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Le prêt à la consommation
Après la première guerre mondiale, pour accroître leur production et permettre aux foyers français d’acheter les premières voitures, les constructeurs automobile comme Citroën (1919 avec la SOVAC) ou Renault mettent en place des moyens de financement à crédit. En 1939, 25% des voitures sont achetées à crédit.
Après la deuxième guerre mondiale, le taux jugé très élevé du crédit à la consommation lui créé une très mauvaise réputation. Malgré cela, avec la reconstruction d’après-guerre terminée au début des années 50, le gouvernement et les industriels ont pour objectif la relance l’économie du pays ainsi que la productivité et la consommation.
Afin de palier au pouvoir d’achat très faible des foyers français, les industriels en collaboration avec les banques créent des organismes de crédits (Cofica, Cetelem, Sofinco etc…) pour permettre aux ménages de financer leur dépenses courantes.
Favorisé par les autorités pour faire du crédit à la consommation un moyen de relance de l’économie et un levier de croissance et en l’absence de règlementation, il se développe auprès d’une grande majorité des foyers rapidement et « c’est le début du surendettement ».
Dans les années 60, le marché de l’emploi se porte bien et la période se veut innovante en termes d’électroménager et autres bien à la consommation. C’est à cette période que le crédit renouvelable naît dans les grandes enseignes et notamment dans les sociétés de vente par correspondance.
Les banques démocratisent ce type de financement sous forme de montant permanent. Les français sollicités s’endettent pour faire des courses, acheter des voitures ou partir en vacances. Les offres de crédits se personnalisent en fonction des besoins et sont de plus en plus accessibles. Cela conduit beaucoup de ménages vers le surendettement. A la fin des années 1970, cela devient un phénomène inquiétant.
La naissance du regroupement de crédit
Le rachat de crédit fait donc son apparition dans les années 1980. Ce sont principalement des prêteurs allemands comme la Credit Commerzbank et le Hamburghyp Hypotheken qui proposent aux français le regroupement de leurs prêts en un seul. L’offre est dédiée aux foyers propriétaires ou en accession à la propriété sous forme de prêts hypothécaires.
En France, les pionniers du regroupement de crédits sont le Crédit Foncier Communal d’Alsace Lorraine (CFCAL) et la Royal Saint-Georges Bank (aujourd’hui renommée My Money Bank).
Fortes d’être les premières sur ce nouveau marché, ce ne sont pas elles qui ont développé le regroupement de crédits mais les intermédiaires en opération de banque (IOB).
Les banques traditionnelles ne souhaitant pas développer la restructuration de prêt, n’avaient d’offres adaptées.
Les banques spécialisées comme les pionnières ci-dessus et les banques traditionnelles ont rapidement compris l’intérêt de développer leur offre en s’appuyant sur les IOB qui leur permettraient d’augmenter leur nombre de clients sans avoir à les démarcher. C’est là que les différentes offres de regroupement de crédits sont nées.
Jusque dans les années 2000, le regroupement de crédit est peu connu du grand publique et donc peu sollicité.