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La modulation d’échéance bancaire, comment ça marche ?

Définition et Avantages

La modulation d’échéance c’est revoir à la baisse ou à la hausse les mensualités de votre crédit immobilier. Cette modulation offre une réelle souplesse dans la gestion du prêt et permet de réduire le coût d’un crédit ainsi que d’anticiper un éventuel coup dur. C’est une chance en cas de difficultés financières, de variations dans vos revenus, ou d’investissement locatif… Sachez que cette option est valable pour l’ensemble des prêts.

Les Différentes Modulations

La Modulation d’échéance à la hausse
Vous pouvez prendre en compte une hausse de vos revenus. Augmenter le montant de vos mensualités entraîne automatiquement une réduction de la durée de remboursement du prêt. Vous faites ainsi baisser le coût total de votre crédit en payant au final moins d’intérêts et d’assurance que ce qui était prévu. Cette option peut, par ailleurs, permettre de dépasser le taux d’endettement maximum accepté par les banques. L’option est financièrement intéressante même si l’augmentation n’est que de quelques euros. D’une manière générale, plus l’augmentation est faite tôt, plus elle se révèle efficace en termes de réduction du coût du crédit. Une même opération effectuée à des moments différents n’aura pas le même effet sur le coût du crédit. Pour exemple, si vous augmentez la mensualité de 100 euros à 1 020,64 euros pendant une année, puis vous revenez à la mensualité de départ. Si vous faites cette augmentation deux ans après le début du crédit, vous économiserez 2 631 euros. Si vous ne la faites que 10 ans après le début de crédit, vous n’économiserez plus que 1 347 euros.
La Modulation d’échéance à la baisse
Nous sommes dans la situation contraire à la précédente: ici, notre but sera d’alléger vos mensualités et donc d’allonger la durée de remboursement du prêt. Par exemple, quand votre famille s’agrandit, si vous souhaitez privilégier les couches et les jouets de votre enfant plutôt que le remboursement de votre prêt, vous le pouvez ! En effet, la baisse des mensualités permet d’anticiper un éventuel coup dur ou une période financièrement délicate. La diminution de l’échéance allonge la durée de remboursement du crédit et augmente donc le coût global du crédit. C’est l’effet inverse d’une augmentation de mensualité. Le pourcentage à la baisse est le plus souvent inférieur à celui permis dans le cas des augmentations. Rares sont les banques qui permettent de baisser de 30% les mensualités sans imposer aussi une limite maximale dans l’allongement du prêt, généralement de 2 à 5 ans. Pour la meilleure gestion de votre crédit, cette option de baisse ne devrait être utilisée qu’en cas de nécessité absolue.
La modulation d’échéance automatique
La banque ou l’organisme de crédit propose un prêt pour lequel la mensualité sera automatiquement modulée tous les ans, et ce pendant toute la durée du prêt. L’évolution de l’échéance est en général de 1%. Par exemple, avec un tel prêt, les mensualités évoluent comme suit :

  • année 1 : 1.000 €
  • année 2 : 1.010 €(1.000 € + 1% x 1.000 €)
  • année 3 : 1.020, 10 €

Attention, il ne faut pas faire l’amalgame avec un prêt à taux variable. Ici, le taux peut être fixe, et c’est seulement la mensualité qui évolue. L’avantage principal est que l’endettement est calculé par rapport à la première mensualité, la banque considérant que les revenus de l’emprunteur vont augmenter plus vite que la mensualité du prêt. L’avantage est donc que la capacité d’emprunt augmente.

Les Conditions de Modulation d’échéance

Le délais de Franchise
Vous ne pourrez pas faire les opérations de modulation le lendemain du déblocage de votre prêt. Votre banquier a prévu le coup. Ce délai de franchise pour pouvoir moduler les échéances varie selon les banques : prévoyez entre 12 et 24 mois d’attente après l’arrivée des fonds.
L’amplitude maximum
Vous avez la possibilité de moduler votre mensualité de 10% à 50% selon les banques. Votre banquier surveille votre situation. En effet, ce dernier vous fait un geste commercial en acceptant votre demande de modulation, il n’en est jamais obligé !
Fréquence de modulation
Vous ne pourrez moduler votre mensualité qu’une fois par an. Certaines banques proposent quand même de pouvoir effectuer des modulations tous les 6 mois.
Quel tarif
Cette opération est gratuite, vous pourrez donc moduler à votre guise et sans frais vos mensualités. Mais prudence ! Certaines banques facturent cependant l’opération à partir de la deuxième demande. La première modulation sera gratuite et les suivantes facturées à 10€.

Depuis le 6 février 2017

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